Un plan financier n’est pas un document qu’on prépare une fois pour ensuite le laisser dormir pendant dix ans. Pour les Canadiens fortunés, il devrait plutôt servir de point de repère vivant, ajusté au fil des changements fiscaux, familiaux, économiques et personnels.
Plus votre patrimoine est important, plus de petites décisions peuvent avoir de grandes conséquences. Une vente d’actifs, un changement de revenu, une nouvelle propriété, une retraite qui approche ou une modification aux règles fiscales peut influencer la façon dont votre argent devrait être structuré.
C’est l’une des raisons pour lesquelles plusieurs familles à valeur nette élevée travaillent avec des planificateurs financiers qui peuvent revoir régulièrement leur situation et ajuster la stratégie au bon moment.
Votre situation évolue plus vite que vous le pensez
Même si votre vie semble stable, votre plan financier peut rapidement devenir désuet.
Votre société peut accumuler plus de liquidités que prévu. Vos placements peuvent avoir généré des gains importants. Vos enfants peuvent avoir besoin d’aide plus tôt que vous l’aviez imaginé. Vos objectifs philanthropiques peuvent changer. Votre retraite peut sembler plus proche, ou simplement différente de ce que vous aviez prévu.
Chaque changement peut influencer :
- Votre revenu imposable
- Votre stratégie de placement
- Votre plan successoral
- Votre protection d’assurance
- Vos retraits à la retraite
- Vos dons de bienfaisance
- Votre façon de soutenir votre famille
Des planificateurs financiers peuvent vous aider à voir ces liens avant qu’une décision ne devienne pressante.
Les règles fiscales canadiennes changent
Les familles fortunées sont souvent plus exposées aux changements fiscaux, surtout lorsqu’elles possèdent des sociétés privées, des immeubles, des placements non enregistrés ou des actifs importants à transférer.
Une stratégie qui fonctionnait bien il y a cinq ans n’est pas nécessairement optimale aujourd’hui. Les seuils, les taux, les règles d’intégration, les gains en capital et les stratégies de revenu peuvent tous évoluer.
Une révision régulière permet de poser les bonnes questions :
- Votre structure corporative est-elle encore efficace?
- Votre rémunération devrait-elle être ajustée?
- Vos placements sont-ils bien situés entre vos comptes personnels et corporatifs?
- Votre plan successoral tient-il compte de la fiscalité future?
- Vos dons sont-ils structurés de façon avantageuse?
Ce niveau de réflexion peut faire une différence importante sur plusieurs années.
La retraite exige une stratégie de décaissement
L’accumulation de richesse demande une approche. Le décaissement en demande une autre.
À la retraite, il ne suffit pas de vendre des placements au besoin. Pour les Canadiens fortunés, il faut souvent décider comment coordonner les revenus provenant de comptes enregistrés, de comptes non enregistrés, d’une société privée, de pensions, de propriétés ou d’autres actifs.
Les planificateurs financiers peuvent aider à répondre à des questions importantes :
- Quel compte utiliser en premier?
- Comment réduire l’impôt sur les retraits?
- Quand commencer les prestations gouvernementales?
- Comment préserver le revenu du conjoint survivant?
- Comment maintenir un niveau de vie élevé sans créer de pression inutile sur le portefeuille?
Une stratégie de décaissement bien pensée peut soutenir votre mode de vie tout en protégeant votre patrimoine à long terme.
Votre plan successoral devrait refléter votre famille actuelle
Les familles changent. Les enfants deviennent adultes. Les petits-enfants arrivent. Des mariages, séparations, entreprises familiales ou besoins particuliers peuvent modifier la façon dont vous souhaitez transférer votre richesse.
Un plan successoral qui semblait approprié il y a plusieurs années peut ne plus refléter votre réalité actuelle.
Il peut être utile de revoir :
- La structure de votre testament
- Les bénéficiaires de vos comptes et polices
- Le rôle des liquidateurs
- La protection du conjoint survivant
- L’équité entre les enfants
- Les dons de votre vivant
- Les stratégies de bienfaisance
- Les conséquences fiscales au décès
Ce travail demande souvent la collaboration de vos conseillers juridiques, fiscaux et financiers.
La richesse devrait soutenir vos priorités
Un bon plan financier ne sert pas seulement à protéger les actifs. Il aide aussi à utiliser la richesse de manière plus intentionnelle.
Pour certaines familles, cela signifie prendre une retraite plus tôt. Pour d’autres, voyager davantage, aider les enfants, acheter une propriété familiale, créer une fondation, soutenir une cause ou vendre une entreprise dans de bonnes conditions.
Les planificateurs financiers peuvent aider à transformer ces priorités en décisions concrètes, avec des chiffres, des scénarios et des étapes.
Une révision régulière peut créer de meilleures décisions
Les Canadiens fortunés prennent souvent des décisions financières importantes dans des périodes de transition. Le problème, c’est que ces moments arrivent vite.
Une révision annuelle ou semestrielle de votre plan peut vous aider à garder une longueur d’avance. Vous pouvez repérer les occasions, ajuster votre stratégie fiscale, confirmer votre revenu futur et préparer votre famille avec plus de soin.
Travailler avec des planificateurs financiers peut vous aider à maintenir une vision claire de votre patrimoine, tout en adaptant votre plan aux changements qui touchent votre vie, votre famille et votre avenir.
La gestion de ses finances demande une attention régulière. C’est comme un tableau vivant, il évolue avec nous et nos choix.
Votre plan financier est comme une œuvre d’art : il mérite d’être revu et ajusté pour refléter les réalités changeantes de votre vie.
Il est si important de réévaluer notre situation financière régulièrement. Cela permet de rester en accord avec nos valeurs et d’aligner nos décisions à notre vie actuelle.